Условия добровольного страхования домашнего имущества. Договор страхования имущества

Страхование недвижимости: важные моменты в договоре

Суть страхования

Договор страхования недвижимого имущества заключается, прежде всего, с целью сведения к минимуму рисков его утраты или повреждения, как наиболее ценного актива. Для этого по договору страхования - страховая компания (страховщик) обязуется при наступлении неблагоприятных событий возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, причиненный таким событием ущерб, в пределах суммы (страховой выплаты) определенной договором, а страхователь обязуется вносить за это плату, определенную в договоре. При этом размер и порядок внесения платы, ее периодичность, список неблагоприятных событий и величина страхового возмещения устанавливается в договоре, как и все иные важные моменты.

Требования закона

В действующем гражданском законодательстве РФ определено, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы риски утраты или гибели имущества, а также риски его недостачи или повреждения. Кроме того, страхователем или выгодоприобретателем по договору страхования недвижимого имущества, как одной из разновидности договора имущественного страхования, могут быть далеко не все участники гражданских отношений.

В качестве выгодоприобретателя могут выступать только лица заинтересованные в сохранности недвижимости, то есть речь идет о собственниках, арендаторах, руководителях организаций и иных ответственных за сохранение недвижимого имущества лиц. В противном случае договор страхования будет признан недействительным со всеми вытекающими из этого последствиями. При этом наличие заинтересованности у страхователя должен установить страховщик.

Помимо упомянутых выше нюансов договора страхования, ГК РФ устанавливает и иные требования относительно его формы и содержания. Так любой договор страхования должен быть составлен в письменной форме , несоблюдение которой влечет недействительность договора, а значит, является одним из оснований для признания сделки ничтожной и применения к ней соответствующих последствий. В содержании договора страхования недвижимого имущества обязательно должны присутствовать существенные условия , без которых договор также будет признан недействительным. К существенным условиям договора страхования относят его объект, характер события, от наступления которого он застрахован, размер страховой суммы, а также срок действия договора.

Объект страхования

Объектом страхования может быть жилое или нежилое помещение, но в любом случае оно должно быть индивидуализировано экспликацией из БТИ, кадастровым планом и иметь адрес месторасположения. Однако при отсутствии одного из элементов договор может быть заключен, если имеющаяся информация об объекте страхования позволяет установить, что наступивший страховой случай произошел именно с застрахованным имуществом.

Страховые события

Страховая компания может быть освобождена от выплаты страхового возмещения при заключении договора страхования в надлежащей форме с соблюдением всех существенных условий, если произошло такое событие, как воздействие ядерного взрыва или радиации, радиоактивного заражения или военных действий, маневров, иных военных мероприятий, гражданской войны или народных волнений. Наступление одного из перечисленных выше событий может служить основанием для освобождения страховых компаний от выплаты страховых возмещений, если в договоре или законе не предусмотрено иное.

Стихийные и потому опасные события наступают достаточно часто, и для того чтобы обезопасить от них свое имущество рекомендуется отдельно прописывать их в договоре. Гражданский Кодекс РФ в статье 964 также предусматривает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договор не устанавливает иных требований. При этом не является исчерпывающим, а значит, может быть дополнен, список оснований, освобождающих страховщика от выплат и ответственности, поскольку законодательная формулировка, «если договором или законом не предусмотрено иное», может трактоваться в разные стороны.

Страховая сумма

Страховая выплата является компенсацией нанесенного застрахованному лицу или имуществу ущерба, но никак не способом обогащения, что необходимо учитывать при установлении размера страхового возмещения. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости недвижимого имущества на момент заключения договора страхования, а так же не может быть оспорена в суде, за исключением случаев, когда страховщик приведет доказательства, что был введен в заблуждение страхователем. Ограничивая подобной формулировкой права страхователя, закон разрешает страховщику не только производить осмотр имущества, но и в случае необходимости прибегать к услугам независимых оценщиков для установления его стоимости. Естественно все подтверждается документально.

Срок действия

Следующим существенным условием договора страхования недвижимого имущества является срок его действия, под которым подразумевается период времени, когда у страховщика возникает обязательство по возмещению ущерба , причиненного объекту страхования. Срок является наиболее актуальным именно для недвижимого имущества, которое не подлежит быстрому износу, поэтому целесообразно застраховать такой объект на длительный срок при помощи пролонгации или определить срок действия договора в зависимости от уплаты страхователем страховой премии. При автоматической пролонгации имеется риск пропуска срока установленного для изъявления воли одной из сторон о прекращении договора, и как следствие риск несения убытков.

При втором варианте - зависимости срока действия договора страхования от выплаты страхователем страховой премии несет в себе более серьезные риски. Например, возьмем типовой договор страхования, который предусматривает начисление пени за весь период просрочки выплаты страхового вознаграждения и срок задержки в три месяца, после которых договор автоматически расторгается. Если была только лишь задержка в выплате премии, то страхователь должен уплатить еще и пени за весь срок просрочки на сумму выплаты. Если же было приостановление выплаты, как способа прекращения отношений со страховой компанией, то может сложиться неблагоприятная ситуация для обеих сторон, поскольку любой договор страхования предусматривает как возможность задержки выплаты страховой премии, так и штрафую санкцию в виде начисления неустойки за каждый день просрочки. И только невыплата премии более трех месяцев является основанием для автоматического расторжения договора. И если в эти три месяца происходит страховой случай, то недобросовестный страхователь может вначале оплатить все свои долги по страховой премии вместе с пени, а затем потребовать выплаты страхового возмещения убытков. В свою очередь страховщик будет обязан произвести выплату страхового вознаграждения.

Размер ущерба

Довольно проблематично при заключении договора страхования недвижимости и последующего наступления обусловленных в нем событий, определить размер нанесенного застрахованному объекту ущерба, а значит, и установить величину страховой выплаты . Как правило, в договоре страхования страховщик прописывает наиболее выгодный для себя порядок оценки. И если страхователя не устраивает полученная сумма ущерба и страхового возмещения, то он может провести конкурентную экспертизу и направить спор для разрешения в суд. В свою очередь суд при возникновении сомнений в обоснованности заключения эксперта, а также при наличии в нем противоречий имеет право назначить повторную экспертизу. Обычно спор между страховщиком и страхователем возникает по причине того, что собственник имущества считает, что имущество вследствие вреда было уничтожено, а страховщик настаивает на том, что имело место только причинение вреда. Налицо разница в оценке ущерба. Поэтому основанием для его определения может быть акт о пожаре, затоплении или ином стихийном бедствии, который составлен компетентным органом. При этом, в акте должно быть указано, что произошло с недвижимостью: она была уничтожена или только повреждена.

В любом случае страхование недвижимого имущества предоставляет его собственникам широкие возможности для защиты от всевозможных рисков, ограничивая при этом усмотрение сторон в договорах страхования недвижимости.

В соответствии Гражданского Кодекса Российской Федерации (статья 930) страхование имущества осуществляется путем заключения договора страхования имущества. Страхование производится в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), который имеет основанный на договоре (законе, ином правовом акте) интерес по сохранности своего имущества.

Договор страхования имущества считается недействительным, если был заключен при отсутствии у выгодоприобретателя или страхователя интереса по сохранности застрахованного имущества.

Договор страхования имущества может заключаться без наименования и указания имени выгодоприобретателя. Страхователю при заключении договора выдается страховой полис на предъявителя. Для осуществления (реализации) своих прав при наступлении страхового случая выгодоприобретателю или страхователю необходимо предоставить страховщику полученный полис.

Риски по договору имущественного страхования

Гражданский Кодекс РФ статьями 930, 931, 932 и 933 определяет, от каких рисков могут быть застрахованы по договору имущественного страхования имущественные интересы граждан. К страховым рискам относятся:

• риски по повреждению, недостачи, гибели (утраты) застрахованного имущества;
• риски, связанные с ответственностью по обязательствам, которые возникают в случае причинения ущерба для жизни, здоровья или имущества иных лиц, а также для некоторых видов договоров возникновение ответственности по риску гражданской ответственности;
• риски по возможным убыткам от хозяйственной деятельности юридических лиц из-за невыполнения контрагентами предприятия (организации, учреждения) своих обязательств, изменение условий предпринимательской деятельности по независящим обстоятельствам от предпринимателя, в том числе предпринимательский риск (риск по неполучению планируемых доходов).

Важные условия при заключении договора

По договору имущественного страхования можно застраховать любую часть (или группу) имущества. Юридическими и физическими лицами имущество может быть застраховано как по полной его реальной и действительной стоимости (по полной оценке), так и в частичной его доле. Действительная стоимость имущества равнозначна балансовой (восстановительной) стоимости.

Страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования имущества. В случае превышения, размер страховой премии должен уменьшиться пропорционально к уменьшенной страховой сумме. Часть премии, излишне уплаченная, не подлежит возврату.

В соответствие со статьей 948 ГК РФ страховщик не вправе оспаривать страховую стоимость, указанную в договоре, если при заключении страхового договора он воспользовался своим правом по оценке страхового риска.

В случае если страхователь обманным путем завышает страховую сумму в договоре страхования имущества, страховщик имеет право выдвинуть требование по признанию данного договора страхования недействительным и предъявить иск к возмещению ему причиненных убытков. Данная норма прописана в статье 951 пункта 4 ГК РФ и применяется для предотвращения незаконного обогащения выгодоприобретателя (страхователя). Применяется в случаях превышения страховой суммы над страховой стоимостью, которое возникает в результате страхования одного и того же объекта у разных страховщиков (двойное страхование).

Договор страхования имущества может быть заключен на один год или на неопределенный срок, с обязательным ежегодным перерасчетом по стоимости имущества и суммы годового платежа. Заключенный на неопределенный срок договор страхования имущества считается пролонгированным на следующий период при обязательном внесении определенной части страховых платежей (как правило, до 25%), рассчитанных на следующий период.

Страховое возмещение

В соответствии с правилами договора страхования имущества конечной целью имущественного страхования служит компенсация понесенных убытков. Получение дополнительных доходов, посредством страхования, запрещено законодательством Российской Федерации. Поэтому, страховщиком возмещается лишь тот убыток, который определен в границах страховой суммы.

Общая сумма выплаты будет состоять из страхового возмещения и компенсации понесенных расходов страхователя (выгодоприобретателя).

Что такое суброгация?

Важной особенностью договора страхования имущества является суброгация, то есть переход права выгодоприобретателя (страхователя) к страховщику. В имущественном страховании право требования выгодоприобретателя (страхователя) переходит к страховщику в рамках выплаченного страхового возмещения, остальная же часть сохраняется за потерпевшим страхователем.

В случае если фактические убытки превысили компенсационную выплату, полученную от страховщика, выгодоприобретатель (страхователь) вправе требовать от лица, причинившего ему вред или ущерб, уплату этой разницы.

Важно!

Суброгация используется при любых отношениях имущественного страхования.

Грамотно оформленный договор имущественного страхования – это гарантия того, что при наступлении страхового случая клиент сможет получить возмещение понесенных убытков в денежном эквиваленте.

В данной статье мы подробно ответим на вопросы: что такое договор имущественного страхования? Что является объектом данного вида страхования? Какие документы нужны для оформления страхования имущества? Что может стать причиной аннулирования страхового договора и какова процедура его расторжения?

Участники договора имущественного страхования

Страхование имущества регламентируются ст. 929 Гражданского Кодекса РФ. Согласно типовым условиям программ, предлагаемых страховщиками, страхователь вправе рассчитывать на компенсацию расходов, связанных с повреждениями застрахованного имущества.

Основными сторонами имущественного страхования выступают страхователь и страховщик. Страхователь – это физическое или юридическое лицо, которое желает застраховать свое имущество. Страхователь – юридическое лицо, имеющее лицензию на выполнение страховых операций (ст. 938 ГК РФ).

Еще одной стороной при заключении соглашения может выступать выгодоприобретатель. Это физическое или юридическое лицо, которому выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая.Часто выгодоприобретателем является страхователь.

Объекты и страхуемые риски имущественного страхования

Стандартные программы имущественного страхования гарантируют возмещение расходов, связанных со следующими страховыми рисками:

• полная или частичная утрата имущества физического или юридического лица;
• понесенные убытки при ведении предпринимательской деятельности;
• причинение вреда имуществу третьих лиц.

В качестве объектов имущественного страхования могут быть выбраны:

• жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи;
• нежилые здания;
• личное имущество;
• транспорт (машины, самолеты, яхты и т. д.);
• земельные участки;
• прочее имущество физических и юридических лиц.

Договор имущественного страхования составляется в письменной форме и должен включать в себя следующие данные:

• информация о страховой компании (реквизиты, полное наименование):
• данные страхователя/выгодоприобретателя (наименование юр. лица или ФИО гражданина, его паспортные данные);
• описание объекта страхования;
• размер суммы страхового покрытия;
• перечень страховых рисков (пожар, затопление, действия сторонних лиц и т. д.);
• срок действия договора;
• размер суммы страховой премии;
• обязательства сторон договора;
• номер полиса страхования (при его выдаче);
• дата подписания документа.

Договор вступает в силу с момента уплаты клиентом страховой премии (или частичного взноса при оплате в рассрочку) и подписания соглашения.

Документы, необходимые для заключения договора

В пакет необходимых для оформления страхового соглашения документов входят следующие:

• паспорт гражданина или выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) для юр. лиц;
• документ, подтверждающий право собственности на имущество (договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о праве наследства и т. д.);
• документ, подтверждающий стоимость страхуемых ценностей, например отчет об оценке (драгоценностей, предметов искусства, автомобилей, другого транспорта);
• фотографии страхуемого имущества.

Ответственность сторон

Заключение страхового соглашения предполагает ответственность обеих сторон, подписавших документ, за выполнение обозначенных в нем условий. Невыполнение обязанностей влечет за собой санкции, прописанные в условиях договора. Если страховщик не выполнил свою часть обязательств, то обычно он обязуется:

• вернуть клиенту все внесенные им суммы страховых взносов;
• выплатить страхователю оговоренные в договоре проценты (ст. 395 ГК РФ).

В том случае, если нарушения допущены страхователем, то он должен:

• уплатить страховщику компенсацию;
• выплатить проценты.

Кроме перечисленных санкций, одна из сторон может потребовать оплатить ей неустойку или же компенсировать понесенные убытки.

Пример из судебной практики. ООО «Фест», являясь страхователем своего имущества, в частности – склада готовой продукции, понесло убытки: здание склада сгорело при пожаре. Страховщик затянул выплату компенсации на 6 месяцев. Страхователь был вынужден арендовать здание под склад готовой продукции у сторонней фирмы. Предъявленное заявление на возмещение убытков страховщик оставил неудовлетворенным, в результате чего ООО «Фест» вынуждено было подать исковое заявление в суд. Решение суда обязало страховщика выплатить заявителю, кроме суммы непосредственно страхового возмещения, еще и сумму понесенных убытков в размере арендной платы, уплаченной страхователем сторонней фирме.

Порядок расторжения договора страхования

По ряду причин, в том числе по взаимному соглашению сторон, имущественный договор страхования может быть расторгнут и признан недействительным. Расторжение соглашения может быть совершено при наличии весомых причин, подтвержденных документально.

К законным основаниям для расторжения договора имущественного страхования одной из сторон относятся:

• завышение страхователем реальной стоимости объекта страхования;
• рост страховых рисков по сравнению с ранее оговоренными в договоре;
• умышленное инициирование клиентом наступления страхового случая;
• неверное оформление страхового договора;
• невыплата или просроченная оплата клиентом страховых взносов;
• наступление события, не являющегося страховым для данной страховки, но повлекшее за собой полное или частичное уничтожение застрахованного имущества. Например, если объект сгорел при пожаре, а был застрахован от затопления;
• прекращение деятельности фирмы-страховщика;
• смерть страхователя.

Процедура расторжения договора

Если инициатором расторжения договора выступает страхователь, то он обязан подать письменное заявление о своих намерениях в адрес страховщика. В заявлении следует указать причину расторжения и приложить подтверждающие документы, после чего страховщик обязан рассмотреть заявление и вынести решение об осуществлении или отказе в выплатах. При положительном ответе действие соглашения обычно прекращается, недействительный полис аннулируется, а страховщик выплачивает часть страховых взносов, если это прописано в договоре. При отрицательном ответе страхователь вправе подать исковое заявление в суд.

Главная » Виды крыш » Условия добровольного страхования домашнего имущества. Договор страхования имущества